Codice Civile art. 1854 - Conto corrente intestato a più persone.

Facoltà di compiere le operazioni separatamente

La disposizione in esame stabilisce che, nel caso di conto corrente intestato a più persone, gli intestatari sono considerati creditori o debitori in solido dei saldi del conto e ciò anche nell'ipotesi in cui, alle persone alle quali il conto è intestato, sia riconosciuta la facoltà di compiere operazioni separatamente (Cass. I, n. 13663/2004).

La giurisprudenza ha sottolineato che tale facoltà non può tuttavia essere presunta per il sol fatto che il conto risulti intestato a più persone, anche perché il titolo per fondare una solidarietà attiva deve essere inequivocamente convenzionale (Cass. I, n. 8961/2000).

Di conseguenza, in mancanza, le singole operazioni individuali non risultano efficaci se non attuate con il consenso, che non può essere presunto, di tutti i cointestatari; inoltre, l'esigenza formale che caratterizza i contratti bancari, ai sensi dell'art. 117 d.lgs. n. 385/1993, preclude il rinvenimento della menzionata clausola dal mero comportamento, processuale o extraprocessuale, delle parti (Cass. I, n. 16671/2012).

Rapporti interni

Nel conto corrente bancario intestato a due (o più) persone, i rapporti interni tra correntisti sono regolati non dall'art. 1854, riguardante i rapporti con la banca, bensì dal comma 2 dell'art. 1298, in base al quale, in mancanza di prova contraria, le parti di ciascuno si presumono uguali (Cass. II, n. 27069/2022; Cass. I, n. 77/2018).

Pertanto ciascun cointestatario, anche se avente facoltà di compiere operazioni disgiuntamente, nei rapporti interni non può disporre in proprio favore, senza il consenso espresso o tacito dell'altro, della somma depositata in misura eccedente la quota parte di sua spettanza, e ciò in relazione sia al saldo finale del conto, sia all'intero svolgimento del rapporto (Cass. lav., n. 18777/2015; Cass. I, n. 26991/2013).

Tale presunzione dà luogo soltanto all'inversione dell'onere probatorio, e può essere superata attraverso presunzioni semplici — purché gravi, precise e concordanti — dalla parte che deduca una situazione giuridica diversa da quella risultante dalla cointestazione stessa (Cass. II, n. 4838/2021;  Cass. I, n. 28839/2008). Ne consegue che, ove il saldo attivo discenda dal versamento di somme di pertinenza di uno solo dei correntisti, deve escludersi che l'altro possa, nei rapporti interni, avanzare diritti su di esso (Cass. II, n. 23403/2022; Cass. II, n. 29324/2021).

La S.C. ha chiarito che la presunzione di contitolarità di un conto corrente non impedisce ai cointestatari di regolare i propri rapporti di debito-credito avvalendosi dello stesso conto: ragione per cui il pagamento di un debito di un contitolare attraverso il conto corrente cointestato non costituisce prova della riconducibilità ad entrambi dell'avvenuto pagamento, in presenza di altri elementi idonei a ricondurre ad uno solo dei cointestatari l'adempimento stesso (Cass. III, n. 9816/2018).

Pignoramento e sequestro

Nelle ipotesi di pignoramento o sequestro dei crediti verso la banca promosso dal creditore di uno dei due cointestatari, in difetto di elementi di prova contraria, trova applicazione il secondo comma dell'art. 1298 in forza del quale il pignoramento ed il sequestro sono ritenuti legittimi sino alla concorrenza della metà (Cass. III, n. 10028/1998).

Morte e incapacità sopravvenuta dell'intestatario

L'art. 9 delle “Condizioni generali relative al rapporto banca-cliente”, contenute nell'Allegato A della circolare dell'Associazione Bancaria Italiana (Abi) del 25 febbraio 2005 prevede che, in caso di morte o di sopravvenuta incapacità di agire di uno dei cointestatari del conto, ciascuno degli altri conserva il diritto di disporre separatamente del suo rapporto. Analoga facoltà spetta agli eventuali eredi del cointestatario, che devono però avvalersene congiuntamente, ed al legale rappresentante dell'incapace.

Tale potere di disposizione separata viene però meno se uno dei contitolari o degli eventuali eredi del cointestatario ovvero il rappresentante legale dell'incapace facciano opposizione comunicandola alla banca anche solo con lettera raccomandata (in arg. v. Porzio, in Tr. Res., 1986, 903).