Codice Civile art. 1889 - Polizze all'ordine e al portatore.

La natura delle polizze all'ordine o al portatore e l'opponibilità delle eccezioni da parte dell'assicuratore

Il legislatore, con la disposizione in esame, non ha operato la scelta di consentire che l'intero rapporto assicurativo circoli nei modi dei titoli di credito: l'art. 1889 stabilisce, difatti, che la circolazione ha ad oggetto unicamente il credito indennitario verso l'assicuratore e non l'intero rapporto assicurativo e che il trasferimento del credito ha luogo “con gli effetti della cessione” (Bracciodieta, in Comm. S., 2012, 93).

Il regime dei titoli di credito si applica unicamente quanto alle forme semplificate di trasferimento e, in base al terzo comma, per quanto riguarda le disposizioni in tema di ammortamento dei titoli di credito in caso di smarrimento, furto o distruzione del documento.

In dottrina è controverso se la polizza all'ordine o al portatore integri un documento di legittimazione (Buttaro, 1958, 476) o un titolo improprio (Antonucci, sub. art. 1889, in G. Volpe Putlozu, Commentario breve al diritto delle assicurazioni, Padova, 2010, 21)

La giurisprudenza sembra aderire alla qualificazione come titoli impropri delle polizze di assicurazione all'ordine o al portatore evidenziando che, nonostante il trasferimento della polizza può avvenire indipendentemente dalla notifica del trasferimento (ex art. 1264) all'assicuratore, il richiedente l'indennità di assicurazione deve comunque fornire la dimostrazione della qualità di cessionario della polizza e conseguentemente anche l'assicuratore, che agisce nei confronti del danneggiante in surrogazione dell'assicurato, deve fornire la dimostrazione di aver pagato l'indennità a colui che si presentava come legittimo possessore della polizza di assicurazione (Cass. III, n. 3728/1994).

Difettando i caratteri propri del titolo di credito, l'assicuratore potrà opporre, in caso di richiesta di pagamento dell'indennizzo, le eccezioni di aggravamento del rischio, di annullabilità, di inadempimento, di omissione di denuncia, l'eccezione di prescrizione ex art. 1952 nonché le eccezioni fondate sul principio indennitario.

La funzione di legittimazione passiva

La funzione di legittimazione passiva opera, secondo il disposto del secondo comma dell'art. 1889, unicamente a favore dell'assicuratore: questi, infatti, è tenuto a verificare solo la legittimazione cartolare del portatore o del giratario della polizza e paga bene nelle mani di costoro, anche se diversi dall'assicurato, purché tale comportamento avvenga senza dolo o colpa grave (Buttaro, 1958, 477).

In altri termini, l'assicuratore debitore che senza dolo o colpa grave adempie il pagamento dell'indennità nei confronti del possessore della polizza o di chi risulti regolarmente giratario, è liberato anche se questi non fosse titolare del diritto di credito che trova la sua fonte nel contratto di assicurazione.